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我国农村金融支付的创新实践
发布日期:2016/5/11     点击率:561
 
    做好“三农”工作,离不开农村金融的支持。从2004年至2016年,中央一号文件连续13年强调“三农”问题的重要性,要求加大农村金融改革,不断创新金融产品和服务方式,让金融服务进村入户。2015年12月31日,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖,提高金融服务可得性。可见,党中央、国务院对农村金融改革发展高度重视,力促城乡金融资源实现均等化。近年来,在监管机构及农村金融机构共同努力下,农村金融服务总体状况有了明显改善,但一些问题仍然存在。随着农村经济发展和新农村建设的推进,部分农户经过了初级的低层次需求阶段,逐步走向更高层次的现代化金融需求阶段,在资金用途、支付结算、金融信息等方面呈现出一些新特点。
   我国农村支付服务现状及存在的问题
    众所周知,金融服务的基本职能是存、贷、汇,伴随着农村金融改革深化,以及村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的兴起,农村信贷供给不足、农户贷款难的状况早已发生重大变化。汇兑,即结算渠道畅通、快捷、高效的问题,仍然没有很好解决。调研中,绝大多数农户(约80%)认为,最迫切的并不是信贷需求,而是存取款、小额支付结算、领取养老金和涉农财政补贴等金融服务。
    目前,农村金融机构网点尚未覆盖至乡村一级,特别是偏远农村地区,受地理环境、传统文化、运营成本等因素影响,长期以来,多数农民仍然难以享受到基础金融服务,政府每年支农惠农的各类补贴,以及农村养老金、医疗保险等难以及时发送到边远地区农民手中,农村基础金融服务建设仍然任重道远。从服务效果看,撤乡并镇后金融机构服务网点并未增加,致使农村网点服务半径延长,由于农村地域广袤,农户居住分散,交通不便,农户很难享受到高效、便捷的金融服务。
    实际上,农村金融服务路径选择有很多,主要包括在农村地区增设物理网点、合作代理服务和电子化金融服务等。
    传统物理网点,即金融机构通过设置金融网点直接为农村经济主体提供各类金融服务,但受区域经济、资源投入、人员素质等因素制约,普遍存在服务功能单一、运营成本高、盈利水平低等现象。农村金融机构分支网点主要以农村信用社为主,随着农业银行经营重心下沉,邮政储蓄银行改革发力,以及村镇银行兴起,农村金融竞争格局发生重大变化,进入门槛越来越高,金融机构到农村设置物理网点的成本不断提升。
    合作代理服务模式,是指依托农村便利店、超市等建立农村金融服务站,在其店内布放POS机、自助金融服务终端等自助机具,通过扩展服务渠道,间接为农村经济主体提供金融服务。合作代理服务可在一定程度上弥补金融机构网点分布空缺的不足,充分发挥代理网点的人缘、地缘、业缘优势,为农民提供简单的支付结算服务或助农取款服务。
    电子化金融服务模式,是指通过转账电话、网上银行、手机银行、微信银行等电子渠道为客户直接提供金融服务。依托这种服务模式,能够有效延伸金融服务触角,使处在金融网点空白地区的农民也能享受到基本的支付服务。随着我国农村信息化建设不断完善,农村金融电子化逐渐得到普及应用。《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2015年6月,我国农村网民规模达1.86亿,互联网普及率为30.1%,这使得通过电子化方式为农户提供基础性支付结算服务具备了现实基础。从需求特点来看,随着新农村建设推进和农业产业化快速发展,农村金融需求主体和需求方式日益呈现多样化、现代化、个性化特征。据统计,目前我国农业产业化组织33.41万个,龙头企业12.34万家,农民合作社147.9万家,农业专业化、规模化促进了大宗农产品贸易,交易金额和频率不断增加,电子支付的安全、方便、快捷优势逐渐被广泛接受,为农村非现金支付工具应用、普及创造了良好环境。
    改善农村支付服务环境创新实践
    金融是现代经济的核心,支付是金融的基础。支付创新使金融体系更加有效地提供金融服务,在供给侧改革中发挥重要作用。为解决农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等农村中小金融机构异地资金清算汇路不畅、手段缺乏、功能单一等问题,2006年,人民银行批准成立农信银资金清算中心,改善农村支付服务环境,促进农村经济发展。作为面向农村、服务“三农”的专业支付清算机构,农信银资金清算中心成立后,积极会同成员单位搭建优质高效的全国性资金清算综合服务平台,在更大范围和更深层次上助力农村中小金融机构提升市场竞争力及金融支农服务水平,以便更好地发挥协同效应,合力共赢。2010年7月3日,农信银支付清算系统将全国农村信用社、农村商业银行、农村合作银行省辖核心业务系统互联互通,结束了全国农信系统异地资金结算渠道不畅现象,形成覆盖全国近8万家农村中小金融机构网点的跨省、市、自治区异地实时资金清算网络,为电子支付业务应用普及奠定了坚实基础。在全国范围内形成以人民银行现代化支付系统为核心,银行业金融机构行内支付系统为基础,支付清算组织为补充的支付服务组织体系。经过近十年的不断创新发展,农信银支付清算系统已成为人民银行支付系统有益补充和农村支付清算骨干渠道。
    近年来,农信银资金清算中心会同成员单位,在加快推进农村地区电子支付创新和普及应用进行了积极探索和有益尝试,根据农村金融特点,利用互联网技术、移动互联优势,开发建设了农信银网络银行等电子支付业务,丰富农民易于接受和获得的支付服务及支付产品,依托遍布农村各地的中小金融机构网点,将支付清算服务触角向偏远农村地区进一步拓宽、延伸,发挥新兴支付在推动农村金融普惠方面的作用,为农民带来切切实实的支付便利。
    农信银网络银行主要向应用机构提供网上银行、手机银行、PAD银行服务,客户使用统一账户便可享受各种渠道的支付便利。由于农村信息化建设不断加快,网络普及率逐渐提高,农信银网络银行业务将依托互联网优势推动农村电子支付工具广泛应用,为农村百姓提供便于操作的支付服务,扩大受众群体覆盖面。
    一是丰富网上银行业务功能,为客户提供便利支付服务。农信银网上银行基于SOA架构设计研发,支持多法人机构应用,业务模块包括个人网银、企业网银和网银内管,可实现行内转账、大小额支付、跨行快汇、代发工资等多种交易,极大方便农村地区客户多样化支付结算需求。截至2015年末,共有20省区市农村中小金融机构及辖属42,356家机构网点应用。农信银网上银行通过电信、联通、移动三条线路接入互联网为客户提供支付服务,目前已发展客户1,312.94万户,其中个人客户1,267.11万户,企业客户45.83万户。
    二是大力发展移动金融,积极拓展应用场景。农信银手机银行是基于PKI体系的SSL通讯协议加密技术,实现与手机终端间信息安全传输,有效保障客户资金安全。交易类型包括转账交易、贷款交易、充值缴费、理财业务、信用卡业务、增值业务、存款类交易、线上支付等,其助农取款功能,可有效解决农村地区金融服务网点少、支付服务供给不足问题,为广大客户提供低成本、高效率的取款服务,足不出村便可办理各类政府补贴、汇款、工资等业务。截至2015年末,共有16省区市农村中小金融机构及辖属34,189家机构网点应用,累计开户1,744.21万户。
    三是创新互联网金融产品,提升支付服务质效。为顺应互联网金融发展趋势,农信银资金清算中心会同成员单位先后推出了便民服务和微信e服务等互联网金融创新产品,打造指尖支付便利。便民服务业务是指各应用机构通过该平台向本机构网银、手机银行、微信银行、POS机、自助设备等渠道的客户提供公共事业缴费、全国手机充值、全国Q币及游戏充值、电影票购买、全国手机流量充值、全国加油卡充值、交通违章查询及代缴、预约挂号、全国固话充值等各类便民服务,具有统一规范的接口,可有效减少应用机构重复性劳动,不断增加客户黏性及应用机构中间业务收入,目前已有15家应用机构应用便民服务开办相关业务。微信e服务是基于腾讯公司微信公众平台服务号功能,建立在微信上的客户服务平台,将农信银网上银行、手机银行部分业务功能与微信公众账号有机结合,实现账户绑定/解绑、余额查询、交易明细查询、网点查询、手机充值、网点预约填单、存贷款利率查询、POS业务预约申请、大额存取款预约、理财计算器、人工客服、智能客服、转盘抽奖、刮刮卡抽奖等,客户通过微信客户端关注应用机构微信银行公众号并绑定银行卡,即可享受更加便利的指尖金融服务。目前有11家省级应用机构及5家市、县级法人机构应用微信e服务。
    启示及建议
    移动互联时代,电子支付以其方便、快捷、安全赢得社会公众青睐,支付业务创新发展成为大势所趋。外界纷纷看好农村金融市场广阔的发展前景,不仅是金融机构,第三方支付和电商,都虎视眈眈、紧锣密鼓合理布局农村金融市场下一片蓝海。目前电商巨头如阿里、京东等正积极挺进农村金融市场,制定战略,抢占先机,倒逼金融机构加速互联网金融转型与发展。
    网上支付及移动支付将逐渐成为全民潮流,金融机构物理网点数量将不再占据先天优势。人民银行一旦放开远程开户,农村金融服务场景会更加丰富,农村金融机构的县域优势将受到冲击,要转型就必须加快完善服务渠道,包括网银、手机银行、智能银行、电子商城、跨境支付等,用互联网技术和思维对现有的金融业务管理模式、产品功能等进行迭代升级,为百姓提供良好的用户体验。
    加强科技研发实力,提升电子支付交易的安全性,提供安全便捷的支付服务。农信银资金清算中心应会同成员单位,根据农村金融特点,因地制宜,研发设计简单易操作的支付服务产品,如智能终端、微信支付等,发挥比较优势,构建起支农、惠农、便农的支付绿色通道,切实把安全、经济、便捷的现代化支付延伸到万村千乡。
                                                                       (源自《中国农村金融杂志》)
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